Vroeger was alles anders. Je hoort het je opa nog roepen op verjaardagen. Dit geldt als het gaat over de huizenmarkt en hypotheken. Vroeger ging het er anders aan toe als je een huis kocht. De huizenmarkt staat tegenwoordig onder druk en de prijzen stegen eind vorig jaar nog steeds, zeker in de randstad. Dit en de economische crisis, heeft gevolgen voor de vormen die een hypotheek kan aannemen. Maar wat is het verschil tussen hypotheken van vroeger en nu?
Hypotheken vroeger en nu
Op 1 januari 2013 ging er een nieuwe wet in voor hypotheken. Deze wet bepaalt dat je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je niet maandelijks een bedrag aflost. Vroeger was dit anders: toen kon je een hypotheek krijgen zonder dat je hoefde af te lossen. Bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek: je spaarde gedurende de looptijd geld om aan het einde de hypotheek in zijn geheel af te lossen. Elke maand betaalde je alleen de rente en een premie. Op het hypotheekgeld kreeg je een spaarrente die gelijk was aan de hypotheekrente. Zo kon je belastingvrij een spaarpot opbouwen én profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Je kan een bankspaarhypotheek nog steeds afsluiten als je hem al hebt. Als je nu een huis koopt als starter kun je alleen kiezen uit lineair of annuïteiten als je de hypotheekrente wilt kunnen aftrekken
Annuïteit of lineair
Als je een huis koopt zijn de twee belangrijkste hypotheken waar je uit kunt kiezen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij beide hypotheken los je een bedrag per maand af. Hieronder het belangrijkste verschil tussen deze twee vormen.
Lineaire hypotheek: bij deze hypotheekvorm los je elke maand een vast bedrag af, samen met de rente over de resterende schuld. De maandelijkse lasten zijn aan het begin hoog, maar door het dalen van de restschuld wordt de rente lager. Gedurende de looptijd dalen hierdoor de lasten.
Annuiteitenhypotheek: bij deze hypotheekvorm bestaan de maandlasten uit een vast bedrag, met een deel rente en een deel aflossing. In het begin van de looptijd betaal je vooral rente en weinig aflossing. Later betaal je weinig rente en bestaat het bedrag uit meer aflossing. Door gebruik te maken van hypotheekrenteaftrek liggen de maandlasten in het begin dus laag, maar stijgen de maandlasten over de tijd.
Hypotheekrente vergelijken
Tegenwoordig zijn er dus minder hypotheekvormen om uit te kiezen dan vroeger. Ga jij een huis kopen? Dan is het alsnog verstandig om je in de verschillende hypotheken te verdiepen en bijvoorbeeld een middagje te besteden aan hypotheekrente vergelijken. Dit is zeker niet onbelangrijk bij, zo zal het naar alle waarschijnlijkheid zijn, de grootste aankoop van je leven.
